Comisión por cobrar con tarjeta en México: cuánto cobran Clip, Mercado Pago y los bancos, y cuánto margen te quita

La tarifa estándar de Clip es 3.6% + IVA por cobro con tarjeta (4.18% ya con IVA); quien abre cuenta hoy entra a Socio Clip con 2.99% + $1 + IVA y la conserva mientras venda al menos $10,000 al mes. Mercado Pago Point cobra 3.5% + IVA y BBVA anuncia 2.50% + IVA en su terminal. CoDi no cobra comisión. La comisión se calcula sobre la venta, pero sale de tu margen: un producto de $250 que te cuesta $150 te deja $100, y con Point a 3.5% + IVA te descuentan $10.15, el 10% de ese margen.

Abajo usamos ese mismo producto para calcular cuánto cuesta cada forma de cobro, cuánto pagas al mes, por qué te depositan menos de lo que marca tu caja y si puedes pasarle la comisión al cliente.

¿Cuánto cobra cada forma de pago?

Esta tabla resume lo que Clip, Mercado Pago, BBVA y el Banco de México publicaban en octubre de 2026. Las comisiones de las terminales cambian con promociones, niveles y contratos; la tuya está en tu app o en tu contrato.

Cuando el cliente paga acercando el celular (Apple Pay, Google Pay), la venta pasa por tu terminal como un pago con tarjeta y lleva la comisión de tu contrato. Clip, por ejemplo, acepta Apple Pay en su terminal y publica una sola comisión por transacción.

El Banco de México publica cada mes las tasas que cobran bancos y agregadores por giro. En julio de 2026, los agregadores (como Clip y Mercado Pago) cobraban en promedio 2.58% en débito y 2.89% en crédito, y la tasa más frecuente era 3.50%. En el giro de misceláneas, el promedio de bancos y agregadores era 1.45% en débito y 2.44% en crédito. En la tabla de misceláneas con débito, Clip aparece con un promedio de 3.60%, igual que su tarifa sin IVA, lo que indica que esas tasas no incluyen el IVA: súmalo para compararlas con lo que te descuentan. Son promedios, no una cotización para tu negocio.

Las comisiones de las terminales se anuncian más IVA de 16%: “3.5% + IVA” significa que te descuentan 4.06%. Si tu negocio está inscrito en el RFC, tus ventas causan IVA (a 16% o a 0%) y la comisión viene en un CFDI con el IVA desglosado, por lo general puedes acreditar ese IVA contra el que cobras (artículo 5 de la Ley del IVA), y tu costo real es la tasa sin IVA. Si no lo acreditas, porque no estás inscrito, no tienes el CFDI o tus ventas están exentas, el IVA de la comisión es un costo más. En los ejemplos usamos la tasa con IVA, porque es la que se descuenta de tu depósito.

La comisión sale de tu margen, no de tus ventas

La comisión se cobra sobre el monto de la venta, por eso parece poca cosa: 3% o 4%. Pero lo que de verdad ganas es el margen, lo que queda después de restar al precio lo que te costó el producto, y la comisión sale de ahí.

Sigamos con el producto de $250 que te cuesta $150. El margen es de $100:

La proporción sale con una sola fórmula: parte del margen que se lleva la comisión = tasa de comisión ÷ margen. En el ejemplo, el margen es $100 ÷ $250 = 40%, y Point a 4.06% ÷ 40% = 10.2%. Entre más bajo es tu margen, más pesa la misma comisión:

Una tiendita que gana 20% en refrescos y botanas y cobra con Clip a la tarifa estándar le entrega casi $21 de cada $100 de margen a la comisión. Una tienda de regalos o ropa con 60% de margen entrega $7 con la misma tarifa.

El cargo fijo por transacción pesa más en los tickets chicos. El $1 de Clip Bronce, con IVA $1.16, equivale a 0.46% más en una venta de $250, pero a 2.3% más en una de $50.

¿Cuánto pagas al mes? Haz la cuenta por forma de pago

La comisión del mes no se calcula multiplicando todas tus ventas por una sola tasa. Se calcula por separado para cada forma de cobro y luego se suma; el efectivo cuenta como cero. Supongamos que en un mes cobras $60,000 sin efectivo:

Este negocio paga unos $1,833 de comisión al mes, casi $22,000 al año. Cambia los montos y las tasas por los tuyos y sabrás cuánto pagas tú.

¿Por qué te depositan menos de lo que marca tu caja?

Clip, Mercado Pago y el banco te depositan lo cobrado ya sin la comisión y su IVA. Tu caja registra lo que pagó el cliente, así que la diferencia entre los dos es normal: es la comisión.

• Registra la venta por el total que pagó el cliente y la comisión como un gasto aparte. Así tus ventas no bajan cuando un cliente paga con tarjeta, y la comisión queda a la vista. En México no se exige una caja registradora ni un punto de venta certificado: lo que pide el SAT es el CFDI (la factura electrónica) timbrado por un PAC, y las ventas al público en general en las que nadie pide factura se pueden amparar con un CFDI global diario, semanal o mensual.
• El dinero no llega en el mismo momento con todos. Clip deposita en 24 horas, o de inmediato si tienes Cuenta Digital Clip; BBVA abona las ventas en 24 horas hábiles; en Mercado Pago, el plazo depende de la tarjeta y de tu cuenta (el débito suele liberarse antes que el crédito) y lo ves en la app; con CoDi el dinero llega al instante. Al cerrar el mes, toma en cuenta los depósitos que todavía vienen en camino.
• Si devuelves una venta, la comisión depende del proveedor. Clip no cobra comisión si cancelas la venta el mismo día, antes de las 22:00 h de la Ciudad de México; para reembolsos posteriores no publica si devuelve la comisión. Mercado Pago indica que, al devolver un pago, no te cobra la comisión de ese cobro. Con un banco, revisa tu contrato.

¿Puedo cobrarle la comisión al cliente que paga con tarjeta?

No. Profeco sostiene, en un comunicado de julio de 2025, que cobrar una comisión por pagar con tarjeta viola el artículo 7 Bis de la Ley Federal de Protección al Consumidor, que obliga a que el precio que muestras ya incluya “impuestos, comisiones, intereses, seguros y cualquier otro costo”. Las multas que cita (artículo 127) van de $733.04 a $2,345,728.71.

Tu contrato también lo impide. Los términos de Clip dicen que el negocio no podrá “exigir límites mínimos de pago para la aceptación de una tarjeta” ni “aplicar precios superiores ni comisiones adicionales por el uso de una tarjeta”. Y según Profeco, los contratos de afiliación de los bancos, registrados ante Condusef, ponen el traslado de la comisión al tarjetahabiente como causa de rescisión, es decir, de que te quiten la terminal. Si cobras con Mercado Pago u otro proveedor, busca la cláusula equivalente en su contrato.

Condusef publicó en 2023 una nota para consumidores donde dice que ninguna ley lo prohíbe de forma expresa y que algunos contratos sí lo impiden; aun así, llama a la comisión un costo que el negocio “por obligación debe pagar” y le indica al cliente quejarse con el banco o con Profeco. Por ley o por contrato, un letrero de “con tarjeta, 4% extra” te expone a una multa y a quedarte sin terminal, y uno de “mínimo $100 con tarjeta” va contra los términos de Clip.

Sobre dar un descuento por pagar en efectivo no encontramos un criterio publicado de Profeco ni una regla clara en los contratos; no lo des por permitido sin preguntarle a tu proveedor. Lo más seguro es meter la comisión en tus precios. Si la mitad de tus ventas se cobra con tarjeta a 4.06%, subir tus precios alrededor de 2% cubre la comisión.

¿Me conviene aceptar tarjeta? Calcula tu punto de equilibrio

Aceptar una forma de pago cuesta la comisión y te da las ventas de los clientes que sin ella no comprarían. El punto de equilibrio sale con la misma fórmula: ventas extra que necesitas, como parte de lo que cobras con esa forma de pago = tasa de comisión ÷ margen.

Con 40% de margen y Point a 4.06%, cada $10,000 cobrados con tarjeta pagan $406 de comisión. Basta con que $1,015 de esos $10,000 (10.2%) sean ventas que solo se hicieron porque aceptas tarjeta: su margen de $406 paga la comisión completa.

Si tus clientes de todos modos pagarían en efectivo y solo cambian a tarjeta por comodidad, la comisión es puro costo. Si atiendes turistas, clientes que no traen efectivo o ventas de ticket alto, las ventas extra suelen pasar ese porcentaje.

¿Cómo sabes cuánto te cobran de verdad?

El dato más exacto está en el detalle de tus depósitos o en el estado de cuenta mensual: divide la comisión del mes, con su IVA, entre el monto cobrado y tendrás tu tasa real. Lleva una columna por cada forma de cobro y al final del mes verás cuál te sale más cara.

Si ya cobras con un iPad, el punto de venta puede hacer la cuenta por ti. En DingPOS, en Ajustes → Métodos de pago, toca cada método y completa Comisión por procesamiento: un porcentaje, un monto fijo por transacción o ambos. Escribe la tasa con IVA para que el neto coincida con tu depósito: 4.06% para Point a 3.5% + IVA, o 3.47% más $1.16 para Clip Bronce. En Reportes, la tarjeta Métodos de pago muestra la comisión y el neto estimados de cada método. DingPOS no procesa pagos ni lee los estados de cuenta de Clip, Mercado Pago o tu banco: las cifras son estimaciones con la tasa que escribiste, y el monto real está en tu estado de cuenta. Tampoco emite CFDI ni se conecta con el SAT o con un PAC, así que no sustituye tu sistema de facturación: si facturas, sigue haciéndolo donde lo haces hoy y usa DingPOS en paralelo para registrar cada venta con su método de pago.

Los pasos están en ¿DingPOS puede registrar las comisiones de pagos con tarjeta y pagos móviles?. Es una función del plan Standard o superior; compara los planes en Planes y precios y pruébalo gratis 30 días.