Wat kost pinnen voor ondernemers? Pinkosten per transactie en het effect op je marge

Bij een bank of terminalaanbieder betaal je voor een pinbetaling meestal een vast bedrag van zo’n 6 à 7 cent, plus maandkosten voor de automaat: ABN AMRO rekent € 0,065 per transactie, CCV € 0,068. Aanbieders zonder abonnement rekenen een percentage: SumUp 1,49%, Stripe Terminal 1,4% + € 0,10. Op een artikel van € 24,20 (€ 20 excl. btw, inkoop € 12) kost een pinbetaling bij ABN AMRO 0,8% van je € 8 marge; met SumUp is dat 4,5%.

Hieronder reken je met dezelfde cijfers uit wat elke betaalmethode kost, wat het je per maand kost, waarom er minder op je rekening komt dan je kassa aangeeft en of je de kosten mag doorberekenen aan de klant.

Wat kost een pinbetaling voor een ondernemer?

De tarieven hieronder komen van de officiële tarievenpagina’s van de aanbieders, gecontroleerd in oktober 2026. Ze gaan uit van een kaart van een consument uit Europa; zakelijke en niet-Europese kaarten zijn duurder. Wat jij betaalt, staat in je contract.

Apple Pay en Google Pay zijn geen apart betaalmiddel: de telefoon of het horloge geeft de pas of kaart door die in de wallet staat. Stripe rekent voor digitale wallets hetzelfde tarief als voor kaarten; bij andere aanbieders staat in je contract welk tarief geldt. Betalen met telefoon of horloge is inmiddels gewoon: volgens DNB werd in 2025 al 39% van alle kassabetalingen met een telefoon of smartwatch gedaan, en 83% met een pas, telefoon of horloge in plaats van contant.

De vertrouwde Maestro- en V PAY-passen worden vervangen door Debit Mastercard en Visa Debit. Dat zijn ook debitcards: ABN AMRO en CCV rekenen er hetzelfde vaste pintarief voor als voor Maestro. Controleer bij een ouder contract of de nieuwe passen niet als creditcard worden afgerekend.

Pinkosten gaan van je marge af, niet van je omzet

De kosten worden berekend over het bedrag dat de klant betaalt, inclusief btw. Wat je werkelijk verdient is de brutomarge: de verkoopprijs zonder btw min de inkoopprijs. De pinkosten gaan van die marge af.

Neem een artikel dat je verkoopt voor € 24,20, dus € 20 plus 21% btw, en inkoopt voor € 12. Je marge is € 8:

Dat laatste getal reken je zo uit: deel van je marge = transactiekosten per verkoop ÷ marge per verkoop. Bij een percentage komt dat neer op: tarief × 1,21 ÷ margepercentage, waarbij het margepercentage de marge is gedeeld door de verkoopprijs zonder btw. In het voorbeeld is het margepercentage 8 ÷ 20 = 40%, dus bij SumUp 1,49% × 1,21 ÷ 40% = 4,5%. Verkoop je tegen 9% btw, reken dan met 1,09; zit je in de KOR, dan reken je zonder btw-factor. Hoe lager je margepercentage, hoe groter het deel dat de kosten opeten:

Een vast bedrag per betaling werkt andersom: het weegt zwaar bij kleine bonnen en valt weg bij grote. Bij 40% marge en 21% btw kost € 0,065 per pinbetaling 3,9% van de marge op een bon van € 5, 0,8% op € 25 en 0,2% op € 100. Een percentage blijft altijd hetzelfde deel. Vanaf een bon van ongeveer € 4,60 is € 0,068 per betaling goedkoper dan 1,49%; daar staan wel de vaste maandkosten en de aanschaf of huur van de automaat tegenover.

Hoeveel kost pinnen je per maand? Reken het uit per betaalmethode

De kosten van een maand reken je niet uit met één percentage over je hele omzet. Elke betaalmethode heeft zijn eigen tarief, en contant kost niets. Neem een winkel met € 12.000 omzet in een maand: € 2.400 contant, 600 pinbetalingen samen goed voor € 9.000 en 20 creditcardbetalingen van samen € 600. Wat kost dat bij drie aanbieders?

Bij deze winkel scheelt het vaste pintarief ruim € 1.000 per jaar ten opzichte van SumUp zonder abonnement, nog vóór de prijs van de automaat. Met minder of kleinere betalingen wordt dat verschil kleiner. Vul je eigen aantallen, bedragen en tarieven in om te zien wat het voor jouw winkel kost.

Waarom komt er minder op je rekening dan je kassa aangeeft?

Je kassa telt wat de klant betaalde. Wat er op je rekening komt, is dat bedrag min de transactiekosten, of het volledige bedrag terwijl de kosten later apart worden gefactureerd: CCV maakt bij creditcards het bruto bedrag over en factureert de kosten achteraf. Het verschil tussen kassa en bijschrijving is wat je aan transactiekosten betaalt.

• Boek je omzet voor het volle bedrag dat de klant betaalde, en de transactiekosten als aparte kostenpost. Zo daalt je omzet niet doordat klanten pinnen, en blijven de kosten zichtbaar.
• Het geld staat er niet meteen. CCV betaalt standaard uit op de transactiedatum plus één werkdag; op maandag komen de bedragen van vrijdag, zaterdag en zondag binnen, en rond feestdagen kan het een of twee werkdagen later worden. SumUp belooft uitbetaling de volgende dag om 7.00 uur, ook in het weekend. Aan het eind van de maand is een deel van je omzet dus nog onderweg.
• Geld terugstorten op de pas van een klant (retourpinnen) kost ook geld: ABN AMRO rekent € 0,065 per retourtransactie plus € 5 per maand per automaat, CCV € 0,068 per transactie plus € 4,25 per maand. Stripe geeft bij een terugbetaling de kosten van de oorspronkelijke betaling niet terug. Hoe het bij jouw aanbieder zit, staat in het contract.

Mag je pinkosten doorberekenen aan de klant?

Voor pinnen niet, en voor een gewone creditcard van Visa of Mastercard ook niet. Het Burgerlijk Wetboek (artikel 7:520 lid 4) verbiedt een toeslag voor betaalmiddelen die onder de Europese verordening voor afwikkelingsvergoedingen vallen, en de ACM noemt pin, consumentencreditcards van Visa en Mastercard, SEPA-overschrijvingen en incasso’s uitdrukkelijk. Een bordje ‘pinnen + € 0,10’ of ‘creditcard + 3%’ mag dus niet, ook niet in een fysieke winkel.

Een toeslag mag wel voor zakelijke debit- en creditcards, voor kaarten als American Express en Diners Club en voor PayPal. Dan mag je nooit meer vragen dan wat de betaling jou echt kost, en moet de klant de toeslag vóór de aankoop kunnen zien, bijvoorbeeld naast de prijs. Een korting voor een bepaalde betaalmethode is wel toegestaan (artikel 7:520 lid 3), bijvoorbeeld voor contant.

Je bepaalt zelf welke betaalmiddelen je accepteert, maar de klant moet dat vooraf weten: de ACM verlangt dat je het aangeeft bij de ingang, aan de kassa en, als je die hebt, in je webshop of app. Het eenvoudigst is de kosten in je prijzen te verwerken: wordt de helft van je omzet gepind tegen 1,49%, dan dekt een prijsverhoging van ongeveer 0,75% de kosten.

Loont het om een betaalmethode te accepteren? Het break-evenpunt

Pin weigeren is geen reële optie meer nu 83% van de kassabetalingen met een pas, telefoon of horloge gaat. De echte keuze zit bij creditcards en bij welke aanbieder je neemt. Een betaalmethode kost je de transactiekosten en levert je de verkopen op die je zonder die betaalmethode was misgelopen. Het break-evenpunt volgt uit dezelfde formule: extra verkoop die nodig is, als deel van de omzet met die betaalmethode = tarief × 1,21 ÷ margepercentage.

Bij 40% marge en 1,3% voor creditcards kost elke € 1.000 creditcardomzet € 13. Is € 39,33 (3,9%) daarvan omzet die je zonder creditcard was misgelopen, dan betaalt de marge daarop de kosten terug. In een winkel met veel toeristen haal je dat al snel; als je klanten bijna allemaal met hun pinpas betalen, is het vooral een extra kostenpost.

Let op de regel van Visa en Mastercard dat je alle kaarten van een merk accepteert als je er een accepteert (Honour All Cards). Volgens Betaalvereniging Nederland mag je op grond van Europese wetgeving bij klanten uit Europa toch alleen debitcards accepteren, en creditcards alleen van klanten van buiten Europa.

Hoe zie je wat je echt aan transactiekosten betaalt?

Het betrouwbaarste getal staat in de overzichten van je aanbieder. Volgens de Europese verordening voor afwikkelingsvergoedingen (artikel 12) moet je betaaldienstverlener je per kaartbetaling het bedrag en de kosten laten zien, met de handelarenvergoeding en de afwikkelingsvergoeding apart; in je contract kan staan dat je die informatie periodiek krijgt, minstens eens per maand. Deel de kosten van een maand door de omzet met die betaalmethode, en je hebt je echte tarief, inclusief vaste maandkosten als je die meetelt. Houd het per betaalmethode bij, dan zie je aan het eind van de maand welke het duurst is.

Kassa-eisen in Nederland, en wat DingPOS voor je kan doen

Nederland verplicht geen gecertificeerde kassa. De Belastingdienst hanteert een open norm: de eisen hangen af van de aard, omvang en complexiteit van je onderneming. Wel horen de gegevens in je kassasysteem bij je administratie, en die moet je zeven jaar bewaren. Er bestaat een Keurmerk Betrouwbare Afrekensystemen, een initiatief van kassaleveranciers in samenwerking met de Belastingdienst; DingPOS heeft dat keurmerk niet. Vraag je boekhouder hoe je je kassagegevens volledig bewaart, met welk systeem je ook werkt.

Werk je al met een iPad, dan kan DingPOS de transactiekosten voor je schatten. Tik onder Instellingen → Betaalmethoden op een betaalmethode en vul Transactiekosten in: een percentage, een vast bedrag per transactie, of allebei. Het vaste bedrag vul je in hele centen in: rekent je bank € 0,065 per pinbetaling, vul dan € 0,07 in, een fractie meer dan je echt betaalt. Staat er geen btw op je transactiekosten, dan vul je het tarief uit je contract in; anders het tarief inclusief btw. Bij Cijfers toont de kaart Betaalmethoden dan per methode de geschatte kosten en het geschatte netto ontvangen bedrag. DingPOS verwerkt zelf geen betalingen en leest de overzichten van je aanbieder niet: de bedragen zijn schattingen op basis van wat je invult, en het afschrift van je aanbieder toont het werkelijke bedrag. Geeft je aanbieder bij een terugbetaling geen kosten terug, zet dan ‘Percentage wordt teruggegeven bij terugbetalingen’ uit.

Hoe dat werkt, lees je in Kan DingPOS transactiekosten van pin- en mobiele betalingen bijhouden?. De functie zit in het Standard-abonnement en hoger (zie Prijzen), en je kunt DingPOS 30 dagen gratis proberen.