Phí quẹt thẻ máy POS bao nhiêu phần trăm? So với QR, MoMo và tính xem mất bao nhiêu tiền lãi

Theo biểu phí công khai của VietinBank, TPBank và VNPAY, cửa hàng quẹt thẻ (cà thẻ) qua máy POS mất khoảng 0,5%–1,1% với thẻ ATM nội địa, 1,3%–2,2% với Visa, Mastercard phát hành trong nước và 2,5%–3,85% với thẻ nước ngoài. Khách chuyển khoản qua mã VietQR hay quét mã QR bán hàng MoMo thì cửa hàng thường không mất phí. Phí tính trên doanh thu nhưng thứ bị ăn mất là tiền lãi: món hàng bán 200.000 đ, giá nhập 120.000 đ, khách cà Visa ở mức phí 2,2% thì cửa hàng mất 4.400 đ, bằng 5,5% khoản lãi 80.000 đ.

Dưới đây dùng cùng một bộ số để tính cho bạn: mỗi cách nhận tiền tốn bao nhiêu, một tháng cộng lại là bao nhiêu, vì sao tiền về tài khoản ít hơn doanh thu trên máy, và có được thu thêm phí của khách hay không.

Mỗi cách nhận tiền, cửa hàng mất bao nhiêu phí?

Bảng dưới tổng hợp từ trang công bố của ngân hàng và ví điện tử, kiểm tra tháng 10/2026. Phí quẹt thẻ không có một mức chung: mức thực tế tùy ngân hàng, ngành hàng (mã MCC) và hợp đồng của bạn, nên hãy lấy hợp đồng và sao kê của chính cửa hàng làm chuẩn.

Ngoài phần trăm, máy POS thường kèm tiền thiết bị. VNPAY SmartPOS đang có chương trình miễn phí thuê 3 tháng đầu, sau đó khoảng 145.000–245.000 đ/máy/tháng, hoặc mua đứt 2.350.000–2.950.000 đ; TPBank thu phí quản lý 33.000 đ/thiết bị/tháng và giữ cọc 3.000.000 đ cho máy mPOS. VNPAY PhonePOS biến điện thoại Android có NFC thành máy chấp nhận thẻ, không tốn tiền thiết bị.

Phí ăn vào tiền lãi, không chỉ vào doanh thu

Phí tính theo số tiền khách trả, nên nhìn qua chỉ có 1–2%. Nhưng thứ cửa hàng thật sự kiếm được là tiền lãi gộp, tức giá bán trừ giá nhập, và phí được lấy ra từ chính khoản lãi đó.

Lấy ví dụ một món hàng bán 200.000 đ, giá nhập 120.000 đ, tiền lãi gộp mỗi món là 80.000 đ:

Tỷ lệ này tính được bằng một công thức: phần tiền lãi bị phí ăn mất = mức phí ÷ tỷ lệ lãi gộp. Ví dụ trên có tỷ lệ lãi gộp 80.000 ÷ 200.000 = 40%, nên Visa 2,2% ÷ 40% = 5,5%. Lãi càng mỏng, cùng một mức phí càng ăn nhiều:

Với hàng chỉ lãi 20%, khách cà Visa 2,2% thì cứ 100 đồng tiền lãi mất 11 đồng, còn khách quẹt thẻ nước ngoài thì mất gần một phần năm. Hàng lãi từ 50% trở lên thì ảnh hưởng nhẹ hơn nhiều.

Một tháng mất bao nhiêu? Tính theo cơ cấu thanh toán

Phí cả tháng không phải lấy tổng doanh thu nhân một mức phí, mà tính riêng từng cách nhận tiền rồi cộng lại; phần tiền mặt và chuyển khoản là 0. Giả sử một tháng cửa hàng nhận 100 triệu đồng không dùng tiền mặt:

Cửa hàng này trả khoảng 577.500 đ phí mỗi tháng, tức khoảng 6.930.000 đ một năm, chưa kể tiền thuê máy. Thay doanh số và mức phí của từng dòng bằng số của bạn là ra con số của cửa hàng mình. Để ý rằng gần hai phần ba số tiền đi qua kênh miễn phí, nhưng gần một nửa tiền phí lại đến từ 12 triệu đồng quẹt Visa, Mastercard.

Vì sao tiền về tài khoản ít hơn doanh thu trên máy?

Ngân hàng và ví điện tử chuyển cho cửa hàng số tiền đã trừ phí. Máy bán hàng ghi số tiền khách trả, nên hai bên lệch nhau là chuyện bình thường; phần chênh chính là phí.

• Ghi doanh thu theo số tiền khách trả, ghi phí thành một khoản chi phí riêng. Như vậy doanh thu không bị hụt khi khách chuyển sang quẹt thẻ, và tháng nào trả bao nhiêu phí cũng thấy rõ.
• Tiền mỗi kênh về vào lúc khác nhau: chuyển khoản VietQR vào tài khoản trong vài giây, kể cả ban đêm; MoMo trả doanh thu vào ví ngay khi khách quét mã, rồi bạn rút về ngân hàng; với VNPAY-QR, bạn rút về tài khoản và tiền về trong ngày hoặc ngày làm việc kế tiếp, không tính thứ Bảy, Chủ nhật và ngày lễ; tiền quẹt thẻ thường về sau một ngày, ví dụ điều khoản POS của Shinhan Bank thanh toán vào ngày T+1 cho giao dịch tổng kết trong ngày T. Đối soát cuối tháng nhớ tính cả khoản đang trên đường về.
• Khi bạn hoàn tiền cho khách đã quẹt thẻ, ngân hàng trích lại số tiền đó từ tài khoản của cửa hàng. Phí đã thu có được hoàn lại hay không thì biểu phí và điều khoản công khai mà chúng tôi xem (VietinBank, TPBank, Shinhan Bank) đều không ghi; hãy hỏi rõ ngân hàng trước khi ký.

Có được thu thêm phí quẹt thẻ của khách không?

Không. Theo Điều 21 Thông tư 15/2024/TT-NHNN, đơn vị chấp nhận thanh toán phải niêm yết công khai việc không phân biệt giá và không thu thêm tiền, phụ phí khi khách trả bằng phương tiện không dùng tiền mặt so với trả tiền mặt; khoản đã thu trái quy định phải hoàn lại cho khách. Quy định này áp dụng cho mọi phương tiện không dùng tiền mặt, không riêng thẻ. Hợp đồng với ngân hàng còn buộc cửa hàng cam kết không phân biệt giá giữa các phương tiện không dùng tiền mặt với nhau (Điều 20), và điều khoản POS của Shinhan Bank ghi lại đúng nghĩa vụ niêm yết này.

Vì quy định cấm cả phân biệt giá chứ không chỉ cấm thu thêm, bảng “giá tiền mặt” thấp hơn “giá cà thẻ” cũng trái quy định, chứ không riêng tấm biển “quẹt thẻ cộng 2%”.

Cách làm an toàn là tính phí vào giá bán ngay từ đầu: nếu một phần tư doanh thu đến từ thẻ với mức phí bình quân 2%, nâng giá cả cửa hàng khoảng 0,5% là bù đủ tiền phí.

Có nên nhận quẹt thẻ? Tính điểm hòa vốn

Cái giá của việc nhận thẻ là tiền phí, cái được là những khách “không quẹt thẻ được thì thôi không mua”. Điểm hòa vốn dùng lại cùng công thức: doanh số cần có thêm nhờ nhận thẻ (tính theo phần trăm doanh số quẹt thẻ) = mức phí ÷ tỷ lệ lãi gộp.

Lãi gộp 40%, Visa, Mastercard 2,2%: cứ 10 triệu đồng quẹt thẻ mất 220.000 đ phí. Chỉ cần trong đó có 550.000 đ (5,5%) là doanh số có được nhờ cửa hàng nhận thẻ, tiền lãi từ phần đó đã đủ trả 220.000 đ phí.

Đừng quên tiền thuê máy. Quẹt thẻ 20 triệu đồng một tháng ở mức 2,2% mất 440.000 đ, cộng tiền thuê máy giả sử 200.000 đ là 640.000 đ, tức chi phí thực khoảng 3,2% doanh số thẻ; điểm hòa vốn khi đó tăng lên 8%. Cửa hàng ít khách quẹt thẻ có thể cân nhắc giải pháp dùng điện thoại làm máy chấp nhận thẻ như VNPAY PhonePOS để bỏ được khoản thiết bị.

Nếu khách của bạn phần lớn đã quen chuyển khoản QR, nhận thêm thẻ có thể không kéo thêm bao nhiêu khách mới. Còn nếu cửa hàng ở khu du lịch, hay khách thường hỏi “quẹt thẻ được không”, hãy ước tính thử xem doanh số có thêm có vượt điểm hòa vốn này không. Với thẻ nước ngoài 3,85% và lãi gộp 40%, điểm hòa vốn là 9,6%.

Cửa hàng có phải dùng máy tính tiền kết nối với cơ quan thuế không?

Từ 1/7/2026, Nghị định 254/2026/NĐ-CP quy định hộ kinh doanh, cá nhân kinh doanh có doanh thu trên 1 tỷ đồng/năm phải dùng hóa đơn điện tử có mã của cơ quan thuế hoặc hóa đơn điện tử khởi tạo từ máy tính tiền có kết nối dữ liệu với cơ quan thuế. Cửa hàng bán lẻ, quán ăn uống, nhà hàng bán trực tiếp cho người tiêu dùng thuộc nhóm dùng hóa đơn từ máy tính tiền; nếu đã đăng ký hóa đơn điện tử có mã thì không bắt buộc đăng ký thêm loại này. Hộ không thuộc diện bắt buộc vẫn được đăng ký dùng tự nguyện.

Mốc 1 tỷ đồng cũng là ngưỡng thuế: từ năm 2026, hộ kinh doanh có doanh thu từ 1 tỷ đồng/năm trở xuống không phải nộp thuế GTGT và thuế TNCN (Nghị định 141/2026/NĐ-CP). Nếu chưa chắc cửa hàng mình thuộc diện nào, hãy hỏi cơ quan thuế quản lý trực tiếp.

Làm sao biết mỗi cách nhận tiền thực sự mất bao nhiêu?

Con số chính xác nhất nằm trên sao kê hằng tháng của ngân hàng, VNPAY hay MoMo: lấy tổng phí trong tháng, gồm cả VAT, chia cho doanh số của kênh đó là ra mức phí thực tế của bạn. Ghi thẻ nội địa, Visa, Mastercard trong nước và thẻ nước ngoài thành từng cột riêng vì mức phí khác nhau; cuối tháng sẽ thấy ngay kênh nào đắt nhất.

Nếu bạn đã bán hàng trên iPad, có thể để ứng dụng tính giúp. Trong DingPOS, vào Cài đặt → Phương thức thanh toán, chạm vào từng phương thức rồi điền Phí xử lý thanh toán: một tỷ lệ phần trăm, một số tiền cố định cho mỗi giao dịch, hoặc cả hai. Hãy nhập mức đã gồm VAT, ví dụ phí 1% chưa VAT thì nhập 1,1%. Từ đó, thẻ Phương thức thanh toán trong Thống kê hiện phí ước tính và thực nhận ước tính của từng phương thức. DingPOS không xử lý thanh toán và không đọc sao kê của ngân hàng hay ví điện tử, nên đây là số ước tính theo tỷ lệ bạn nhập; số thực tế vẫn theo sao kê. DingPOS cũng không phải máy tính tiền khởi tạo hóa đơn điện tử và không kết nối dữ liệu với cơ quan thuế: nếu cửa hàng thuộc diện phải dùng hóa đơn điện tử, hãy dùng DingPOS song song với giải pháp hóa đơn đã đăng ký để ghi phương thức thanh toán, ước tính phí và tiền lãi.

Cách thiết lập xem tại DingPOS có theo dõi được phí thẻ và phí thanh toán di động không?. Đây là tính năng của gói Standard trở lên; so sánh các gói tại Gói và bảng giá, và bạn có thể dùng thử miễn phí 30 ngày.